购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击,即通过稳定损失(保费)来换取未来财务状况更大的确定性,所以,保险最终要落实到一个“买”字上。
而各种各样的险种,从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险。一句话,要不要买,怎么买,取决于你遇到什么样的问题,不同的问题需要不同的险种。
历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的,无非“老、病、残(疾)、死”,再就是一些身外之物,像房子、车子、银行账户等的安全。
由此来看,刚需类保险,其实不过数种,在《不同保险解决什么问题?》中大白也盘点过
重疾险:抵御疾病导致的经济波动,保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上,而且无论是大公司或小公司,对25种重疾的定义是一模一样的,所以重疾险要纠结的,核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。
意外险:抵御意外导致的生理伤害及经济波动,成人买意外险,核心看意外身故和伤残,老人和儿童买,看意外医疗。
医疗险:抵御看病住院导致的经济波动,对医保、重疾险能形成补充。因医疗险大多一年一买,又属于报销型,要关心的,就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件,且多家投保,未必可多家理赔。
寿险:分定期寿险和终身寿险(普遍还保全残),最简单的保险,非免责的、意外/疾病导致的身故,保险公司都赔,因赔偿金大多是留给家人,适合家庭责任重或高净值人群购买。
家财险:房车没了,贷款还在,最要命,可以适当配点保险。